理財方式時刻在變，總的規(guī)律是：

1、固定收益類產(chǎn)品收益越來越低，剛性兌付被打破，存在損失本金的可能性。

2、理財產(chǎn)品越來越多，投資難度越來越大，專業(yè)性要求越來越高。

2013年以前，普通人的錢普遍存在銀行，2013年以后，余額寶等貨幣基金興起，有一部分資金分流到貨幣基金。2018年余額寶收益率普遍走低，第三方互聯(lián)網(wǎng)理財平臺興起，比如支付寶、微信、度小滿理財、京東金融等。

大家可以在這些平臺上買小銀行的存款產(chǎn)品，買基金、買銀行理財產(chǎn)品等。

在這些平臺上理財優(yōu)點(diǎn)是投資人的選擇成本低，平臺一般會把看好或收益較高的理財產(chǎn)品放在顯眼的地方，簡單匹配你的風(fēng)險承受力后直接買就是了。缺點(diǎn)是風(fēng)險系數(shù)在加大，比如一些中小銀行存款產(chǎn)品利率高達(dá)5%，這就要求銀行的投資回報率在5%以上，高回報率需要匹配高風(fēng)險資產(chǎn)。

2020年底，央行孫天琦曾表示第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款屬“無照駕駛”的非法金融活動。隨后銀行存款普遍從第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺下線。而之后新的監(jiān)管文件也在提示，銀行理財產(chǎn)品也不大可能允許在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺上線。

如果第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺降溫了，那么居民理財資金很可能重新轉(zhuǎn)向銀行存款、貨幣基金等。

但是當(dāng)前市場利率在低位，長期看也將會是走低。銀行存款、貨幣基金固然是“無風(fēng)險”，但是收益率越來越低，難以滿足普通人的理財需求。

另一方面，低利率之下，股市、期市、黃金等市場會迎來利好，賺錢效應(yīng)在提高。

低利率之下最好的保值增值資產(chǎn)當(dāng)然是股市樓市。但是股市風(fēng)險太高，樓市資金要求大。隨著A股注冊制的逐步推進(jìn)，市場上股票將越來越低，退市的股票也越來越多。這就要求投資人有較強(qiáng)的風(fēng)險識別能力，一是你買到的是不是一只好的股票，買了會不會被套牢。二是你會不會選到一只垃圾股，買了之后就被退市了？

總之，市場上的理財產(chǎn)品越來越多是好事，但對普通人的要求也越來越高，要求你有較強(qiáng)的選擇能力（股票、基金等）。

最近的一則新聞也在印證我的論斷。

2月19日，外匯局資本項(xiàng)目管理司司長葉海生撰文表示， 研究論證允許境內(nèi)個人在年度5萬美元便利化額度內(nèi)開展境外證券、保險等投資的可行性。

這意味著將來居民資金存在直接投資海外產(chǎn)品的可能。

眾所周知，目前國內(nèi)居民每年有5萬美元的換匯額度，但換出的外匯僅限于出國留學(xué)、出口旅游等。如果境內(nèi)居民可以開展境外證券、保險等投資，那么將大大豐富普通老百姓的投資產(chǎn)品、投資渠道。但缺點(diǎn)也是選擇成本在提高，比如作為普通人你了解海外產(chǎn)品的交易規(guī)則嗎？你了解海外市場的動作模式嗎？你能看得懂英文嗎？

可見，市場在變，人也需要變。市場的變在于利率不斷走低，固定理財已經(jīng)越來越不能滿足保值需要，高風(fēng)險高收益產(chǎn)品越來越多，但對人的要求也越來越高。

人需要變，人需要不斷學(xué)習(xí)，關(guān)注市場，學(xué)習(xí)理財知識，把自己變得專業(yè)，適應(yīng)市場的變化。或者你本身不想專業(yè)，那就讓專業(yè)的人幫你理財，省時省事省心。這是趨勢，現(xiàn)在已經(jīng)開始了。