萬眾等待的個人養(yǎng)老金終于來了!
4月21日,國務院辦公廳印發(fā)《關于推進個人養(yǎng)老金開展的意見》,意味著個人養(yǎng)老金要來了!
這份文件主要內(nèi)容是:
1、個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度,繳費由參與人 個人承當,實行完整積聚。
2、參與城鎮(zhèn)職工根本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民根本養(yǎng)老保險的勞動者, 能夠參與個人養(yǎng)老金制度(個人自愿準繩)。
3、參與人應當指定或者開立一個自己 獨一的個人養(yǎng)老金資金賬戶,用于個人養(yǎng)老金繳費、歸集收益、支付和交納個人所得稅。
4、參與人每年交納個人養(yǎng)老金的 上限為12000元。
5、 個人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購置契合規(guī)則的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品,參與人可自主選擇。
一、什么是個人養(yǎng)老金?
說白了就是本人存錢養(yǎng)老,國度給你一個賬戶,每月或每年都把一局部錢存進去,到了退休后取出來。
個人養(yǎng)老金與平常經(jīng)常用到的社保(養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、失業(yè)、工傷)有不同。
社保是強迫性的,每個人都需求交,個人出一局部,單位出一局部,到了退休能夠領取養(yǎng)老金。
但社保只是最根本的保證,要想退休后有更高質量的生活,單純靠社保遠遠不夠。
我國的養(yǎng)老體系分為三大支柱:
第一是根本養(yǎng)老保險,也就是上述社保里的養(yǎng)老金。第二是企業(yè)年金或職業(yè)年金,第三支柱是商業(yè)養(yǎng)老保險和個人養(yǎng)老金。
二、為什么要支持個人養(yǎng)老金?
1、我國已然進入深度老齡化社會,養(yǎng)老保險需求跟上。
依據(jù)“七普”數(shù)據(jù): 全國人口中,60歲及以上人口為264018766人,占18.70%,其中65歲及以上人口為190635280人,占13.50%。
普通以為,假如一個國度或地域60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%,或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%,就意味著這個國度或地域進入老齡化社會。
國內(nèi)早在2000年左右就開端進入老齡化社會,如今是進入深度老齡化社會階段。
2、大家退休金都是靠社保,繳費基數(shù)低,退休拿的退休金遠比工資低。
有數(shù)據(jù)顯現(xiàn):第一支柱根本養(yǎng)老保險和全國社保基金,占比78.7%;第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金的占比為17.3%,而第三支柱占比極低,僅為0.002%。
你會發(fā)現(xiàn),包含個人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金的第三支柱占比了,到了退休靠什么生活?
依據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會2020年底發(fā)布的《中國養(yǎng)老金第三支柱研討報告》中的預測, 將來5-10年時間,中國估計會有8-10萬億的養(yǎng)老金缺口。
我們能夠這么以為,社保只能維持根本生活,要想有更好的生活質量,比方休閑、旅游還得靠第二、第三支柱。
三、興旺國度的養(yǎng)老體系是怎樣的?
興旺國度的養(yǎng)老體系也分為三大支柱,相對國內(nèi)完善得多。
截至2020年末,美國養(yǎng)老金資產(chǎn)范圍達35萬億美圓。其中,第一支柱(聯(lián)邦社?;?,OASDI)、第二支柱(職業(yè)養(yǎng)老金,401(k)等)、第三支柱(個人退休賬戶,IRAs)分別為2.9萬億美圓、20.1萬億美圓和12.2萬億美圓,占比8%、57%和35%。
我國的個人養(yǎng)老金和美國的IRAs(個人退休賬戶)差不多,但美國人的養(yǎng)老主要靠第二、第三支柱。
四、此次個人養(yǎng)老金計劃的看點是什么?
1、每年交納個人養(yǎng)老金的上限為12000元,也就是說每個月最多1000元。
2、有稅收優(yōu)惠,估量在今后的個稅中有專項扣除,這也是吸收大家交納個人養(yǎng)老金的最大動力,交了就少繳個稅了。
3、個人養(yǎng)老金能實行理財,包含銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等,本人能實行選擇。
4、逝世后,個人養(yǎng)老金能夠繼承,把錢給到子女。
我個人的見地是,個人養(yǎng)老金有點相似于公積金,都是一種特殊的存款。獨一不同的是活動性沒公積金那么強。公積金買房、租房以至大病能夠全部支取,而個人養(yǎng)老金到退休后才到取。
接下來假如允許在特殊狀況下,比方不測、大病等實行提取,那么就真的很不錯。
五、個人養(yǎng)老金出來對股市樓市的影響是什么?
1、利空樓市:中國人之所以熱衷買房,除了房子“只漲不跌”以外,很大緣由是房子具有“避險”功用。買了房子能夠為子女的上學、本人可能的失業(yè)、大病、未來的退休兜底(大小了把房子賣了)。所以很多時分買房也是在買一份平安感,買一份保證。
但是個人養(yǎng)老金出來后,可以少繳個稅、可以繼承、可以理財,以至未來特殊時分可以提早支取,那么居民購房意愿是不是降落了。
所以說個人養(yǎng)老金降臨是居民資產(chǎn)的再配置,從銀行存款、樓市轉向銀行理財、股市等資產(chǎn)。
2、利好股市:依據(jù)計劃,個人養(yǎng)老金賬戶資金用于購置契合規(guī)則的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。公募基金會有投入股市。
有研討以為,個人養(yǎng)老金每年最多能夠為市場帶來7814.4億元增量資金。
當然這個利好對A股的影響是長期的,不會改動短期行情,一是還沒有正式施行。二是市場已然提早消化了。
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